Si le fait d’ouvrir un 3ème pilier apparaît comme une évidence, dans la mesure ou le 1er et le 2ème piliers ne couvrent que 60 % de vos revenus avant la retraite, une question se pose. Faut-il souscrire un 3ème pilier auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance ? En effet, il est possible de se constituer un complément retraite à l’aide du 3ème pilier soit sur un compte épargne dans une banque ou sur une police souscrite auprès d’une compagnie d’assurance. Ces deux options comportent des avantages et des inconvénients. Vous devrez donc faire votre choix en fonction de votre situation et de vos projets.
Un placement à court, à moyen ou à long terme
Votre capacité d’épargne va déterminer si vous pouvez placer votre argent à long terme ou non. En effet, si vous pouvez épargner sans avoir besoin de toucher à cet argent pendant au moins 10 ans, le 3ème pilier sous forme d’assurance est une option intéressante. En effet, lorsque vous signez votre contrat avec la compagnie d’assurance, le taux est garanti. Certaines d’entre elles proposent des produits avec une protection du capital offrant un niveau de sécurité élevé tout en ayant des perspectives de rendements élevés. Ces polices d’assurance offrent ainsi un niveau de sécurité supérieur à l’épargne bancaire. En effet, pour un 3ème pilier ouvert dans une banque, le taux d’intérêt dépend des marchés financiers.
En revanche, si vous n’êtes pas sûr de ne pas avoir besoin de ces fonds pendant 10 ans, privilégiez la solution bancaire. En effet, avec une compagnie d’assurance, vous touchez la valeur de rachat et non la somme réelle présente sur votre compte. Or, avant 10 ans, la valeur de rachat est inférieure à votre épargne.
Privilégier la sécurité ou le rendement ?
Un autre élément déterminant pour faire votre choix entre banque et assurance est le rendement de votre 3ème pilier.
3ème pilier bancaire
Les banques suisses proposent deux solutions de 3ème pilier : l’option classique et sans risque et une solution en fonds de placement. La première solution est rémunérée à un taux d’intérêt très faible tandis qu’à l’inverse, la seconde est plus intéressante mais elle est plus risquée dans la mesure où elle est exposée aux risques des marchés (mauvaise performance, crise). Si vous ne maîtrisez pas le fonctionnement de la bourse et que vous avez une mauvaise connaissance du monde économique, elle est à éviter.
3ème pilier assurance
Les compagnies d’assurance proposent les mêmes solutions que les banques mais aussi une 3ème solution qui offre un compromis idéal entre sécurité du placement et rendement. Il s’agit du “placement mixte”. C’est un placement à moyen ou long terme idéal. Attention cependant, ces solutions sont vraiment intéressantes si vous êtes en capacité d’épargner sur plus de 20 ans sans devoir toucher à cet argent. En effet, plus la durée d’épargne est importante, plus le rendement est élevé.
Quelle est la meilleure option en termes de flexibilité ?
Le 3ème pilier souscrit auprès d’une banque
L’avantage majeur d’une banque pour votre 3ème pilier est la flexibilité des versements. En effet, vous décidez du montant et du rythme de vos versements. Vous pouvez ainsi varier les sommes, espacer ou rapprocher vos versements en fonction de vos rentrées d’argent.
Ainsi, lorsque vous entrez dans la vie professionnelle ou si vous êtes indépendant et que vos revenus fluctuent, le 3ème pilier bancaire apparaît comme la solution idéale. En revanche, il est important d’avoir une discipline pour constituer votre épargne dans la mesure où vous n’êtes soumis à aucune obligation de versement.
Le 3ème pilier assurance
Les compagnies d’assurance offrent moins de flexibilité que les banques. À la signature de votre contrat, vous vous engagez à épargner une somme définie de manière régulière et ce montant et la fréquence des versements ne pourront pas être modifiés pendant 3 ans. Cependant, la plupart des compagnies d’assurance offrent la possibilité de suspendre vos versements si vous n’avez plus de revenus pendant une certaine durée.
Les garanties offertes par le 3ème pilier
L’incapacité de gains
Les compagnies d’assurance proposent un tarif secondaire en option pour exonérer l’assuré du paiement de la prime s’il se trouve en incapacité de gain. Ainsi, en cas de problème de santé donnant lieu à un arrêt de travail, c’est l’assurance qui paye vos primes jusqu’à ce que vous repreniez le travail ou jusqu’à la fin du contrat en cas d’invalidité.
Le décès
Dans tous les cas, en cas de décès, vos héritiers touchent votre 3ème pilier. Cependant, les conditions ne sont pas les mêmes entre banque et assurance.
Avec un 3ème pilier en assurance, le montant du capital versé aux héritiers est contractuellement fixé. Il peut être supérieur ou égal à l’épargne accumulée au moment du décès.
En revanche avec un 3ème pilier en banque, vos héritiers ne toucheront que le capital accumulé sur le compte au moment du décès, qui, en plus, sera soumis à des frais de succession.
3ème pilier et immobilier
Le 3ème pilier en assurance vous permet d’amortir votre crédit hypothécaire. Ainsi, en cas d’invalidité ou de décès, vous êtes assurés que votre résidence principale restera en votre possession ou celle de votre famille.
En cas de crise économique
Si vous avez ouvert un 3ème pilier dans une banque et que celle-ci fait faillite, elle ne garantit que 100 000 CHF des avoirs. Or, de plus, dans la réalité, la majorité des banques n’ont pas la capacité de rembourser cette somme. Vous n’êtes donc même pas assuré de toucher réellement 100 000 CHF.
En revanche, les avoirs d’un 3ème pilier souscrits auprès d’une compagnie d’assurance sont garantis à 100 % et en cas de faillite de la compagnie, votre 3ème pilier est transféré à une autre compagnie.
